Rechner | Sparziele

Sparzielrechner

Aktualisiert: 17. August 2026

Mit dem Sparzielrechner ermittelst du, welche monatliche Sparrate du zum Erreichen eines finanziellen Ziels brauchst – oder wie lange es mit einer festen Sparrate dauert, dieses Sparziel zu erreichen. Wähle dazu zwischen klassischer Geldanlage (Tagesgeld/Festgeld), ETFs und Aktien, um zu sehen, wie sich dieselbe Zielsumme je nach Anlageform unterschiedlich erreichen lässt.

Klicke auf ein Fragezeichen neben den Eingabefeldern, um eine kurze Erklärung zu erhalten. Unterhalb des Rechners findest du außerdem eine Erklärung, wie die Ergebnisse zu interpretieren sind, sowie ein kurzes FAQ.

Beachte bitte, dass dieser Rechner ein Werkzeug ist, das mit Annahmen arbeitet. Werte wie die erwartete jährliche Rendite oder eine angenommene jährliche Steigerung der Sparrate beeinflussen das Ergebnis maßgeblich und können in der Realität abweichen.

In der Realität schwanken sowohl Aktien- und ETF-Kurse als auch Zinssätze bei Tagesgeld und Festgeld teilweise deutlich. Auch wenn eine Anlage im Schnitt die angenommene Rendite erreichen kann, kann das tatsächliche Ergebnis am Ende der Laufzeit deshalb spürbar anders ausfallen als hier berechnet.

Wenn du ein konkretes Produkt kalkulieren möchtest, informiere dich vorher beim Anbieter über die historische Entwicklung, die Konditionen bzw. die laufenden Kosten (TER) sowie die Produktbedingungen und verwende diese Informationen als Grundlage für deine Kalkulation.

Die Berechnung dient ausschließlich zur Orientierung und ersetzt keine steuerliche Beratung. Sie basiert auf den derzeit geltenden steuerlichen Regelungen in Deutschland und geht davon aus, dass diese über die gesamte Laufzeit unverändert bleiben. Die tatsächliche Steuerbelastung kann je nach persönlicher Situation und zukünftigen gesetzlichen Änderungen abweichen.

Der Rechner stellt außerdem keine Anlageberatung oder Handlungsempfehlung dar, sondern dient ausschließlich informativen Zwecken.

Sparzielrechner

Deine Eingaben werden ausschließlich in deinem Browser berechnet und nirgends gespeichert oder übertragen.

Klassische Geldanlage (Tagesgeld/Festgeld) wird laufend, jährlich versteuert. ETFs berücksichtigen zusätzlich Fondskosten (TER), Ausgabeaufschlag, Ausschüttungen, Teilfreistellung und die Vorabpauschale. Aktien werden ähnlich wie ETFs behandelt, allerdings ohne Fondskosten, Teilfreistellung und Vorabpauschale - diese drei gelten steuerlich nur für Fonds, nicht für Einzelaktien.
"Sparrate berechnen": Du gibst Zielbetrag und Laufzeit vor, der Rechner ermittelt die dafür nötige monatliche Sparrate. "Laufzeit berechnen": Du gibst Zielbetrag und Sparrate vor, der Rechner ermittelt, nach wie vielen ganzen Jahren das Ziel erreicht wird.
Der Betrag, den du am Ende erreichen möchtest - nach Abzug aller Steuern.
Ein Betrag, den du schon heute hast und der zusätzlich zur Sparrate mit angelegt wird. Kann auch 0 sein, wenn du bei null startest.
Der feste monatliche Betrag, mit dem du sparst. Der Rechner ermittelt, nach wie vielen Jahren du damit dein Sparziel erreichst.
Der Zeitraum, in dem du dein Sparziel erreichen möchtest. Der Rechner ermittelt die dafür nötige monatliche Sparrate.

Klassische Geldanlage

Der angenommene jährliche Zinssatz deines Tagesgeld- oder Festgeldkontos.
Legt fest, wie oft die Steuer auf die Zinsen abgerechnet wird. Die Rendite selbst wird davon unabhängig immer monatlich auf das Kapital angewendet - die gewählte Zinsgutschrift beeinflusst also nicht die Verzinsung, sondern nur den Zeitpunkt der Steuerabrechnung und damit, wie oft der Sparer-Pauschbetrag zwischenzeitlich greift.
Berücksichtigt Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag. Deaktivierst du diese Option, rechnet der Rechner komplett ohne Steuerabzug - etwa um einen steuerfreien Vergleich zu sehen oder ein steuerbegünstigtes Konto abzubilden.
Dein jährlicher Freibetrag für Kapitalerträge. Bis zu diesem Betrag fallen keine Steuern an. Jedes Jahr steht dir dieser Pauschbetrag von Neuem zur Verfügung - ein nicht genutzter Rest verfällt zum Jahresende. Der Rechner berücksichtigt den Pauschbetrag ausschließlich für die hier simulierte Anlage - er steht dir nicht zusätzlich für andere Kapitalerträge zur Verfügung.
Ob zusätzlich zur Kapitalertragsteuer und zum Solidaritätszuschlag Kirchensteuer berücksichtigt werden soll.
Erhöht die Sparrate jedes Jahr automatisch um den unten angegebenen Prozentsatz. Bei "Laufzeit berechnen" wirkt das auf die eingegebene Sparrate, bei "Sparrate berechnen" auf die ermittelte Startrate.
Um wie viel Prozent die Sparrate jedes Jahr steigt, wenn die jährliche Anpassung aktiviert ist.
Zeigt zusätzlich, welche Kaufkraft dein Endkapital nach Steuern zum heutigen Preisniveau hätte.
Die angenommene durchschnittliche jährliche Inflationsrate. Wird ausschließlich zur Berechnung der heutigen Kaufkraft verwendet.

ETFs

Bei ausschüttenden ETFs umfasst dieser Wert sowohl Kursentwicklung als auch Ausschüttungen - die Ausschüttungsrendite ist bereits Bestandteil der Gesamtrendite.
Die jährlichen, laufenden Fondskosten (Total Expense Ratio), die kontinuierlich aus dem Fondsvermögen entnommen werden.
Ein einmaliger Aufschlag beim Kauf, der direkt vom Startkapital und von jeder Sparrate abgezogen wird. Bei den meisten klassischen ETFs 0 %.
Thesaurierende ETFs legen Erträge automatisch wieder im Fonds an. Ausschüttende ETFs zahlen Erträge regelmäßig aus - für dein Sparziel werden sie hier automatisch wieder reinvestiert, da eine Auszahlung während der Ansparphase dem Sparziel-Gedanken widersprechen würde. Ausschüttungen werden dabei auf Basis des zu Jahresbeginn vorhandenen Kapitals modelliert, unterjährige Sparraten erzeugen im selben Jahr noch keine zusätzliche Ausschüttung.
Der Teil der Gesamtrendite, der als Ausschüttung ausgezahlt wird (und hier automatisch reinvestiert wird). Darf nicht höher sein als die Gesamtrendite.
Ein steuerlicher Vorteil, der einen Teil der Erträge von der Besteuerung ausnimmt. Die Höhe hängt vom Fondstyp ab.
Wird jährlich vom Bundesfinanzministerium festgelegt und ist Grundlage für die Vorabpauschale - eine jährliche Vorwegbesteuerung, die auch bei thesaurierenden ETFs greifen kann.
Berücksichtigt Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag sowie die laufende Steuer auf Ausschüttungen und Vorabpauschale. Deaktivierst du diese Option, rechnet der Rechner komplett ohne Steuerabzug - auch die einmalige Steuer beim simulierten Verkauf entfällt dann.
Dein jährlicher Freibetrag für Kapitalerträge. Jedes Jahr steht dir dieser Pauschbetrag von Neuem zur Verfügung - ein nicht genutzter Rest verfällt zum Jahresende. Ein im letzten Jahr übriger Rest wird beim simulierten Verkauf zusätzlich berücksichtigt. Der Rechner berücksichtigt den Pauschbetrag ausschließlich für die hier simulierte Anlage - er steht dir nicht zusätzlich für andere Kapitalerträge zur Verfügung.
Ob zusätzlich zur Kapitalertragsteuer und zum Solidaritätszuschlag Kirchensteuer berücksichtigt werden soll.
Erhöht die Sparrate jedes Jahr automatisch um den unten angegebenen Prozentsatz.
Um wie viel Prozent die Sparrate jedes Jahr steigt, wenn die jährliche Anpassung aktiviert ist.
Zeigt zusätzlich, welche Kaufkraft dein Endkapital nach Steuern zum heutigen Preisniveau hätte.
Die angenommene durchschnittliche jährliche Inflationsrate. Wird ausschließlich zur Berechnung der heutigen Kaufkraft verwendet.

Aktien

Kursentwicklung und Dividende zusammen. Zahlt die Aktie eine Dividende, ist die Dividendenrendite bereits Bestandteil dieser Gesamtrendite.
Legt fest, ob deine Aktie regelmäßig eine Dividende ausschüttet. Ist die Checkbox aktiv, kannst du darunter die erwartete Dividendenrendite eintragen - die Dividende wird jährlich besteuert und automatisch reinvestiert. Ist sie deaktiviert, geht der Rechner von einer reinen Wachstumsaktie ohne Ausschüttung aus. Dann fällt während der Haltedauer keine laufende Steuer an, sondern nur einmalig beim simulierten Verkauf auf den Kursgewinn.
Der Teil der Gesamtrendite, der als Dividende ausgezahlt wird (und hier automatisch reinvestiert wird). Darf nicht höher sein als die Gesamtrendite.
Berücksichtigt Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag. Deaktivierst du diese Option, rechnet der Rechner komplett ohne Steuerabzug - auch die einmalige Steuer beim simulierten Verkauf entfällt dann.
Dein jährlicher Freibetrag für Kapitalerträge. Jedes Jahr steht dir dieser Pauschbetrag von Neuem zur Verfügung - ein nicht genutzter Rest verfällt zum Jahresende. Ein im letzten Jahr übriger Rest wird beim simulierten Verkauf zusätzlich berücksichtigt. Der Rechner berücksichtigt den Pauschbetrag ausschließlich für die hier simulierte Anlage - er steht dir nicht zusätzlich für andere Kapitalerträge zur Verfügung.
Ob zusätzlich zur Kapitalertragsteuer und zum Solidaritätszuschlag Kirchensteuer berücksichtigt werden soll.
Erhöht die Sparrate jedes Jahr automatisch um den unten angegebenen Prozentsatz.
Um wie viel Prozent die Sparrate jedes Jahr steigt, wenn die jährliche Anpassung aktiviert ist.
Zeigt zusätzlich, welche Kaufkraft dein Endkapital nach Steuern zum heutigen Preisniveau hätte.
Die angenommene durchschnittliche jährliche Inflationsrate. Wird ausschließlich zur Berechnung der heutigen Kaufkraft verwendet.

Wie du die oben angezeigten Ergebnisse richtig interpretierst

Erste Karte: Benötigte monatliche Sparrate / Benötigte Laufzeit

Je nachdem, was du berechnen lässt. Bei „Sparrate berechnen“ zeigt sie die für dein Sparziel nötige monatliche Sparrate – ist zusätzlich „Sparrate jährlich erhöhen“ aktiv, heißt es „… im 1. Jahr“, da die Rate über die Laufzeit weiter ansteigt. Bei „Laufzeit berechnen“ zeigt sie, nach wie vielen ganzen Jahren du dein Ziel voraussichtlich erreichst – das tatsächliche Endergebnis kann dadurch etwas über deinem Sparziel liegen, nie darunter. Reicht bereits dein Startkapital allein aus, um das Ziel zu erreichen, zeigt sie „0 Jahre“.

Zweite Karte: Erhaltene Zinsen bzw. Erträge (netto)

Der Wertzuwachs über deine Einzahlungen hinaus, nach Steuern. Bei der klassischen Geldanlage sind das reine Zinserträge. Bei ETFs und Aktien steckt hier sowohl die Kursentwicklung als auch eine mögliche Ausschüttung bzw. Dividende drin – beides zusammen, nicht getrennt ausgewiesen.

Dritte Karte: Gezahlte Steuern (gesamt)

Bei der klassischen Geldanlage fällt Steuer laufend auf die Zinserträge an. Bei ETFs und Aktien setzt sie sich aus zwei Teilen zusammen: der laufenden Steuer während der Ansparphase (Ausschüttungen, Vorabpauschale) und einer einmaligen Steuer auf den Kursgewinn beim simulierten Verkauf am Laufzeitende. Ist „Steuer berücksichtigen“ deaktiviert, zeigt diese Karte durchgehend 0 €.

Detail: Erreichtes Endkapital (netto)

Enthält Einzahlungen und Wertzuwachs zusammen – die Zielgröße, die mit deinem eingegebenen Sparziel abgeglichen wird. Trifft bei „Sparrate berechnen“ exakt deinen Zielbetrag, bei „Laufzeit berechnen“ kann sie etwas darüber liegen (siehe oben).

Detail: Gesamte Einzahlungen

Startkapital plus alle monatlichen Sparraten über die Laufzeit, ohne Zinsen oder Wertzuwachs.

Detail: Wertzuwachs brutto und netto

Erscheint nur bei aktiver Steuer. „Brutto“ zeigt den Wertzuwachs vor Steuerabzug, „netto“ danach – die Differenz entspricht genau der Karte „Gezahlte Steuern“. Ist die Steuer deaktiviert, verschmelzen beide zu einer einzigen Zeile, da es dann keinen Unterschied mehr gibt.

Detail: Sparrate im letzten Jahr der Laufzeit

Erscheint nur, wenn „Sparrate jährlich erhöhen“ aktiviert ist. Zeigt, wie hoch die monatliche Sparrate im letzten Jahr ausfällt, nachdem sie über die gesamte Laufzeit jährlich gestiegen ist. Bei „Laufzeit berechnen“ steht direkt darüber zusätzlich die eingegebene Start-Sparrate, damit beide Werte im Zusammenhang sichtbar sind.

Detail: Inflationsbereinigtes Endkapital (heutige Kaufkraft)

Erscheint nur, wenn „Inflationsbereinigtes Ergebnis anzeigen“ aktiviert ist, und steht als letzte Zeile der Detailliste. Zeigt, welche Kaufkraft dein erreichtes Endkapital nach Steuern zum heutigen Preisniveau hätte – berechnet mit der von dir eingegebenen erwarteten Inflationsrate.

Tabelle

Zeigt Jahr für Jahr Einzahlungen, Kapital sowie den kumulierten Wertzuwachs. Bei aktiver Steuer kommt eine weitere Spalte mit der Steuerbelastung hinzu. Bei ETFs und Aktien heißt diese Spalte „Steuerbelastung (anteilig verteilt)“ statt „Steuer kumuliert“ – siehe FAQ dazu.

Diagramm

Bildet dieselbe Entwicklung grafisch ab wie die Tabelle, ergänzt um eine gestrichelte Referenzlinie für dein Sparziel. So lässt sich auf einen Blick erkennen, in welchem Jahr die Kapital-Kurve die Ziellinie kreuzt.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen den drei Anlageformen?

Bei der klassischen Geldanlage (Tagesgeld/Festgeld) fällt Steuer laufend auf Zinserträge an. Bei ETFs kommen zusätzlich Fondskosten (TER), Ausgabeaufschlag, Teilfreistellung und die Vorabpauschale ins Spiel – Konzepte, die steuerlich nur für Investmentfonds gelten. Aktien laufen über dieselbe Rechenlogik wie ETFs, allerdings ohne diese drei Fonds-spezifischen Punkte, da sie für Einzelaktien nicht gelten.

Was ist der Unterschied zwischen "Sparrate berechnen" und "Laufzeit berechnen"?

Bei „Sparrate berechnen“ gibst du Sparziel und Laufzeit vor, der Rechner ermittelt die dafür nötige monatliche Sparrate. Bei „Laufzeit berechnen“ gibst du Sparziel und Sparrate vor, der Rechner ermittelt die dafür nötige Laufzeit in ganzen Jahren.

Was bedeutet "Steuer berücksichtigen"?

Standardmäßig aktiv, dann rechnet der Rechner mit Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag. Deaktivierst du diese Option, läuft die Berechnung komplett ohne Steuerabzug – etwa für einen steuerfreien Vergleich oder um ein steuerbegünstigtes Konto anzunähern.

Wird bei ETFs und Aktien wirklich ein Verkauf simuliert?

Ja. Am Ende der Laufzeit wird einmalig die Steuer auf den bis dahin aufgelaufenen Kursgewinn berechnet, so als würde das Depot zu diesem Zeitpunkt verkauft. Das „Erreichte Endkapital (netto)“ bezieht diese Steuer bereits mit ein, damit dein Sparziel mit tatsächlich verfügbarem Geld verglichen wird, nicht nur mit dem Depotwert vor Steuern.

Was bedeutet "Steuerbelastung (anteilig verteilt)" in Tabelle und Diagramm?

Nur bei ETFs und Aktien relevant. Die einmalige Verkaufssteuer wird für die Darstellung vereinfacht proportional auf die Jahre verteilt, gewichtet nach dem jeweils bereits aufgelaufenen, unrealisierten Gewinn. Das ist keine exakte Jahr-für-Jahr-Steuerberechnung, sondern eine Näherung, damit die Kurve nicht erst am Ende sprunghaft ansteigt.

Warum wird bei "Laufzeit berechnen" nur in ganzen Jahren gerechnet?

Für eine monatsgenaue Berechnung müsste die zugrunde liegende Steuersimulation strukturell anders aufgebaut sein. Ganze Jahre liefern für die meisten Sparziel-Fragen eine ausreichend genaue Orientierung.

Was passiert, wenn mein Sparziel nicht erreichbar ist?

Der Rechner meldet das, statt ein irreführendes Ergebnis anzuzeigen – etwa wenn selbst eine sehr hohe Sparrate innerhalb der gewählten Laufzeit nicht ausreicht, oder das Ziel auch nach 60 Jahren nicht erreicht würde. In diesem Fall hilft es meist, die Laufzeit zu verlängern, die Sparrate zu erhöhen oder das Sparziel anzupassen.

Was bedeutet "Sparrate jährlich erhöhen"?

Simuliert zum Beispiel Gehaltssteigerungen: Die Sparrate steigt automatisch jedes Jahr um den eingegebenen Prozentsatz. Das kann die benötigte Laufzeit spürbar verkürzen – allerdings mit einem Nebeneffekt: Ein großer Teil des Geldes kommt dann erst spät in der Laufzeit dazu und hat entsprechend weniger Zeit, sich zu vermehren.

Warum gibt es TER und Ausgabeaufschlag nur bei ETFs, aber nicht bei Aktien?

Beides sind Fondskosten – eine laufende Verwaltungsgebühr (TER) sowie ein einmaliger Aufschlag beim Kauf, den manche Fonds erheben. Da Einzelaktien keine Fondshülle sind, entstehen dort keine vergleichbaren Kosten innerhalb des Rechners.

Warum kann ich nur die Kirchensteuer auswählen?

Kapitalertragsteuer (25 %) und Solidaritätszuschlag berücksichtigt der Rechner automatisch bei jeder Berechnung. Die Kirchensteuer ist die einzige Komponente, die nicht für jeden gilt – deshalb kannst du hier nur festlegen, ob sie zusätzlich mit einberechnet werden soll und mit welchem Satz.

Wie funktioniert der Sparer-Pauschbetrag im Rechner?

Trag den Betrag ein, der dir noch zur Verfügung steht. Jedes Jahr steht dir dieser Pauschbetrag von Neuem zur Verfügung – ein nicht genutzter Rest verfällt zum Jahresende. Der Rechner berücksichtigt ihn ausschließlich für die hier simulierte Anlage, nicht zusätzlich für andere Kapitalerträge, die du eventuell sonst noch hast. Solltest du also bereits einen Teil deines Sparer-Pauschbetrags anderweitig nutzen, trage hier den Betrag ein, der dir tatsächlich zur Verfügung steht, um ein besseres Ergebnis zu erhalten.

Warum unterscheiden sich die Ergebnisse zwischen den Anlageformen bei gleichem Sparziel?

Neben der eingegebenen Rendite spielt vor allem die Besteuerung eine Rolle: Klassische Geldanlage wird laufend voll versteuert, während bei ETFs Teilfreistellung und die begünstigte Vorabpauschale die effektive Steuerlast meist senken. Das kann dazu führen, dass für dasselbe Sparziel unterschiedliche Sparraten oder Laufzeiten nötig sind, selbst bei ähnlicher angenommener Rendite.

Bezieht sich mein Sparziel automatisch auf die heutige Kaufkraft?

Nein. Dein eingegebenes Sparziel wird als nomineller Betrag behandelt, den du am Ende der Laufzeit erreichen möchtest – die Inflationsbereinigung verändert weder die berechnete Sparrate noch die Laufzeit. Sie zeigt dir zusätzlich nur, wie viel dieses nominelle Endkapital nach Steuern in heutiger Kaufkraft wert wäre. Möchtest du stattdessen ein Ziel in heutiger Kaufkraft erreichen, müsstest du dein Sparziel selbst entsprechend höher ansetzen.

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